Surveillance du risque et de la solvabilité client

Le risque ne prévient pas, il se surveille

Un client ne devient pas insolvable le jour où il cesse de payer. Il le devient des mois plus tôt, et l’information est presque toujours publique avant que vous ne la constatiez sur votre balance.

La difficulté n’est pas d’accéder à cette information. C’est de la recevoir au moment où elle paraît, sur les bons comptes, sans qu’une personne ait à ouvrir un site pour chacun de ses trois cents clients.

Trois angles, dans le même dossier

La solvabilité publiée

Les données CreditSafe — note de solvabilité, limite de crédit conseillée, éléments financiers, identification de l’entreprise — sont accessibles depuis le dossier client. Vous ne quittez pas l’outil et vous ne ressaisissez pas un SIREN dans une interface tierce pour répondre à une question qui prend trente secondes.

La limite de crédit conseillée et l’encours réellement porté sur le compte sont deux indicateurs du dossier client, disponibles l’un comme l’autre en colonne de reporting. Comparer les deux sur l’ensemble du portefeuille est une requête, pas un export à retraiter.

La surveillance active

Les clients qui comptent sont placés dans un portefeuille de surveillance. Le principe est inversé par rapport à une revue périodique : au lieu d’aller vérifier, vous êtes informé quand quelque chose change.

Quatre types de changement sont suivis : le statut de l’entreprise, l’ouverture d’une procédure collective, la révision de la limite de crédit et l’évolution de la note de solvabilité. Une limite de crédit divisée par deux est un signal aussi net qu’une annonce légale, et il arrive généralement plus tôt.

C’est ce qui fait la différence entre une revue trimestrielle — qui découvre les mauvaises nouvelles avec en moyenne six semaines de retard — et une veille.

Les annonces légales

La veille BODACC suit les procédures collectives et les annonces légales. Une ouverture de sauvegarde, de redressement ou de liquidation remonte sur le compte concerné.

L’enjeu est concret : en procédure collective, la déclaration de créance obéit à un délai strict à compter de la publication au BODACC. Apprendre l’ouverture trop tard, c’est perdre la créance sans qu’aucune relance n’y change quoi que ce soit.

Le comportement réel de paiement

À côté des signaux externes, il y a ce que vous savez déjà et que personne n’exploite : votre propre historique.

Le dossier client porte le retard moyen constaté, la balance âgée par tranche d’antériorité, l’état et le sous-état du compte, sa typologie, ses conditions de paiement — et l’intégralité des promesses tenues ou rompues.

Un client financièrement solide qui rompt sa troisième promesse de paiement vous en dit plus long qu’une note de solvabilité inchangée.

De l’information à la décision

Une information de risque ne vaut que si elle change quelque chose. Dans Collectys Cash, elle agit sur le compte : changement d’état, affectation à un autre scénario de relance, qualification en procédure collective, arrêt de la relance amiable.

Et tout cela reste tracé. L’historique du compte enregistre qui a changé quoi, quand, avec la valeur avant et après. Une décision d’exposition cesse d’être un arbitrage individuel pour devenir une décision d’entreprise, documentée.

Ce que ça change en aval

Un client dont la dégradation est vue tôt se traite encore en amiable. Vu tard, il se traite en déclaration de créance, avec un taux de recouvrement sans commune mesure.

Voir le recouvrement contentieux →